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          財經動態:六大行新增信貸投放,半數流向按揭

          2019-04-09

             

            最能體現銀行真實行動的,莫過於新增信貸投放的流向 。在統計梳理完19家已披露2018年報的上市銀行(18家A股上市銀行+郵儲銀行)新增貸款投放後,21世紀經濟報道記者發現,這批銀行超過7萬億新增信貸中,六成投向個人貸款領域,四成新增貸款流向個人住房按揭 。票據融資實現企穩回升,企業信貸需求有所回落,新增投放佔比爲27.32%,相較2018年上半年企業信貸佔比近半的格局下降明顯。

          六大行新增信貸投放	,半數流向按揭

            另一個信號是  ,在對公信貸投放中,新增投放排名前五的行業依次是房地產業;交通運輸、倉儲和郵政業;租賃和商務服務業;金融業;水利、環境和公共設施管理業等。

            在商業銀行新增信貸投放格局變化的背後,亦是商業銀行零售轉型以及實體經濟結構調整的映射 。

            六大行占房貸近九成份額

            “去年(2018年)各家銀行在爭奪房貸投放份額  ,今年各家甚至在爭樓盤合作 。”江蘇地區某國有大行人士對21世紀經濟報道記者表示 。

            靜水流深 。在歷經近一年半的蟄伏後,住房按揭貸款奪回新增投放寶座。儘管全國房價在此前一年多的調控下保持了相對平穩 ,但銀行對按揭貸款的投放熱情升溫 。

            在2017年嚴調控之際,住房按揭貸款額度緊缺,許多銀行按揭貸款申請要排隊3個月甚至更久 ,而在2018年,按揭投放額度相對充裕。其中,工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、郵儲銀行、中信銀行(601998)、交通銀行等成爲按揭貸款投放的主力。

            21世紀經濟報道記者統計發現,國有六大行新增貸款中投向按揭領域佔比達50.85%。憑藉充足的資金實力和較低的資金價格,國有六大行成爲按揭投放的主力 ,六大行按揭投放新增25338.96億元 ,佔新增按揭的87.57%。

            值得注意的是,在銀行業紛紛將新增貸款大量投向個人按揭貸款之際  ,民生銀行(600016)是統計的銀行中唯一一家按揭貸款回落的銀行 ,住房按揭投放比2017年減少了154.84億元 ,可謂是一股“清流”。

            21世紀經濟報道記者瞭解到  ,民生銀行在2017年下半年開始收緊住房按揭領域的投放  ,一方面有對居民部門槓桿率過快上漲的擔憂,另一方面,民生銀行的負債成本較其他同業要高 ,資管新規後 ,長期資金相對缺乏做中長期的按揭貸款也並不合適。

            不過 ,21世紀經濟報道記者從民生銀行地方分行瞭解到的最新信息 ,民生銀行已經重啓住房按揭貸款的投放。

            上述國有大行人士也告訴21世紀經濟報道記者,2018年相對還是賣方市場,按揭貸款資源緊俏 ,但今年各行已經開始爭相加碼按揭貸款,迴歸買方市場 。一個典型信號是 ,多家銀行的按揭貸款利率已經開始鬆動 。

            “去年房貸整體上浮 ,今年上浮幅度有所下降,但即便房貸利率下浮大行也有收益 。”在他看來 ,當前房價過快上漲勢頭得到控制,房地產市場基本還處於良性發展。

            部分銀行個人經營貸款新增較多 ,如郵儲銀行、浦發銀行(600000)、民生銀行等 ,這是各行加大小微支持力度 。相較龐大的按揭貸款 ,個人新增消費貸款在個貸中佔比僅爲5.95% ,成色不足。

            不過,信用卡業務整體表現亮眼 ,在個貸中佔比達22.19%,其中平安銀行(000001)、交通銀行和中信銀行信用卡新增貸款餘額超千億。

            爲何房地產新增投放居首

            銀行業新增貸款大量投向個人部門,在多位商業銀行人士看來 ,企業部門的信貸需求不夠旺盛成爲主因 。

            21世紀經濟報道記者統計上述19家銀行對公信貸投放的具體行業發現 ,房地產業新增投放達6626.31億元 ,佔對公新增1/3 。交通運輸、倉儲和郵政業其次 ,達5700.77億元;租賃和商務服務業新增4158.45億元 ,租賃和商務服務業是2018年上半年銀行最青睞的投放領域;金融業新增3939.72億元,水利、環境和公共設施管理業新增3376.89億元。

            對於房地產業,銀行家們是否“口嫌體正直”?

            在中國銀行業協會2018年調研2380位銀行家發佈的調查報告中,45.3%的受訪銀行家表示房地產業會是銀行信貸重點限制行業  ,並且是銀行家們預期不良率上升行業之首 ,超過冶金、紡織、商貿等行業 。

            21世紀經濟報道記者瞭解到 ,棚改貸款曾是此前信貸增長的一大支撐,而房地產業的主要投放或與此有關 。工行首席風險官王百榮指出   ,該行的房地產貸款中,棚戶區改造、自住房、普通的商用房佔比爲74%,較上年增加了8%。個人房貸新增中,首套房佔比超過90%。該行房地產不良率1.01% ,比上年還下降138個BP。

            其他行業則主要是國家重大戰略、地方政府重點支持項目爲主。農行副行長王緯在2018年度業績發佈會上介紹,該行對公投放圍繞主動對接國家重大戰略、重點工程、重大項目來展開 ,交通運輸業、租賃和商務服務業兩部分合計新增投放2762億元,佔對公投放增量的75%  。

            工行也稱,交通運輸、倉儲和郵政業貸款增加,主要是支持國家重大戰略規劃實施落地,服務四大板塊、三大支撐帶、粵港澳大灣區等重點區域協同發展以及高速鐵路、高速公路、城市軌道交通、港口、機場等領域的建設融資需求 。租賃和商務服務業貸款主要是向民生工程、基礎設施補短板項目等提供融資支持 ,以及服務國家級新區、自貿區等戰略規劃區域和各類產業集聚區的基礎設施建設融資需求。

            但王緯同時指出 ,經濟形勢複雜多變,該行認爲部分市場主體擴大投資的意願不足 ,制約了信貸的有效需求 。此外 ,直接融資對銀行信貸替代效應增強,加上國有企業嚴控負債率 ,企業短期融資的需求受到一些抑制 。

            一位股份行地方分行行長也對記者表示,嚴控房地產貸款風險,是指銀行加強了對開發商的資質審覈 ,而對於優質房企的信貸仍然是各行爭搶的業務。此外 ,當前經營環境下銀行對企業信貸風險仍然十分擔憂,優質企業通過發債融資或沒有融資需求  ,因此個貸仍將是2019年的投放重點。

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